Kannattaako lähteä sijoittamaan, jos ikää on jo vähän enemmän? Mitä, jos olen 40 tai 55 -vuotias, olenko jo täysin myöhässä? Hitsi, kun en tajunnut alkaa sijoittamaan jo kaksikymppisenä! Nämä ovat kysymyksiä ja toteamuksia, jotka kuulen useasti. Siksi halusin kirjoittaa aiheesta blogikirjoituksen.
Se on totta, että vaurastumisen mahdollistava korkoa korolle ilmiö tarvitsee aikaa toimiakseen. Siksi, mitä nuorempana sijoittamisen aloitat, sitä helpommalla pääset ja sitä todennäköisempää vaurastumisesi on. Mutta hyvä uutinen keski-ikäiselle on se, että vaikka ikää olisi mittarissa jo vähän enemmän, ei peliä silti ole menetetty. Lähdetään tarkastelemaan asiaa lukujen kautta.
Otetaan esimerkki, että haluamme jäädä eläkkeelle 65-vuotiaana. Ja eläköityessämme haluamme käteen 500 euron kuukausittaisen lisäeläkkeen sijoituksistamme. Oletetaan, että sijoitamme osakemarkkinaan ja saamme sijoituksillemme vuotuisen keskimääräisen 7 % tuoton. Koska pääomatulojen pääomavero on alle 30 000 euron vuosittaisista pääomatuloista 30 %, tarvitsee sijoitustemme tuottaa meille 714 euroa kuukaudessa. Kun 714 eurosta vähennetään 30 % pääomavero, jää meille käteen haluamamme 500 euroa. Jotta saamme 500 euron kuukausitulojen kokoisen summan sijoituksistamme 7% tuotolla, täytyy meidän saada säästettyä 122 500 euron suuruinen pääoma.
Sijoittamisessa säännöllisyys ja ajallinen hajauttaminen on valttia, joten lähdetään katsomaan minkä kokoinen summa meidän pitää kuukaudessa säästää ja sijoittaa päästäksemme tavoitteeseen haluamaamme 122 500 euron pääomatavoitteeseen. Tarkastellaan asiaa 30-, 40-, 50- ja 55-vuotiaan näkökulmasta.
Otetaan ensiksi esimerkki kolmekymppisestä. Kolmekymppisenä meillä on vielä aikaa eläköitymiseen 35 vuotta. Sen verran meillä on aikaa säästää ja sijoittaa. Päästäksemme 122 500 euron pääomatavoitteeseen, täytyy meidän sijoittaa kuukaudessa 68 euroa. Silloin tulemme itse sijoittaneeksi noin 28 500 euroa ja korkoa korolle ilmiö tekee työtä puolestamme huikeat 94 000 euroa. Koska aikaa tavoitteeseen on paljon, jää kuukausittain säästettävä summa hyvin maltilliseksi.
Jos ikää on kertynyt kymmenen vuotta lisää ja aloitat sijoittamisen nelikymppisenä sinulla on vielä 25 vuotta aikaa säästää ja sijoittaa. Päästäksesi silloin samaan 122 500 euron pääomatavoitteeseen, tulee sinun sijoittaa 151 euroa kuukaudessa. Silloin tulemme itse sijoittaneeksi noin 45 000 € ja raha tekee työtä puolestamme 77 000 euroa. Aloittaminen kymmenen vuotta myöhemmin vähän yli tuplaa kuukausittaisen sijoittamistarpeemme.
Viisikymppisenä sijoittamisen aloittavalla on aikaa 65-vuotiaana eläköitymiseen 15 vuotta. Koska sijoitettava aikaperiodi lyhenee, nousee vastaavasti summa, joka meidän täytyy kuukaudessa sijoittaa 385 euroon. Se on aika paljon enemmän kuin 30-vuotiaana, johtuen lyhyemmästä ajasta, jonka raha ehtii työtä puolestamme tehdä. Mutta edelleen sijoittaminen kannattaa. Silloin sijoitat itse noin 70 000 euroa ja raha tekee työtä puolestasi noin 52 500 euroa.
Jos olet taas 55-vuotias ja sinulla on aikaa 10 vuotta eläköitymiseen, kuukausittainen sijoitettava summa nousee 705 euroon. Silloin olet itse sijoittanut 84 600 euroa ja raha on tehnyt työtä puolestasi 37 900 euroa.
Eli kun kysymyksemme alussa oli, että kannattaako 40-50 aloittaa vielä sijoittaminen, niin todellakin kannattaa. Esimerkki osoittaa kyllä että mitä aikaisemmin aloitat, sitä pienemmällä kuukausittaisella säästämisellä pääset. Mutta se myös osoittaa sen, että ikinä ei ole liian myöhäistä. Neli-viisikymppisenäkin pystyt vaikuttamaan vielä hurjasti omaan lisäeläkkeeseesi, jos vain niin haluat ja päätät. Kuukausittain sijoitettava summa kasvaa, mutta siltikin rahaa ehtii tehdä työtä puolestasi. Lisäksi on hyvä huomata, että tässä esimerkissä emme ole koskeneet ollenkaan 122 500 euron pääomaan. Oletimme, että haluamme
pääoman säilyvän ja elämme sen tuotoilla. Mutta mikään ei estä alkamasta jossain vaiheessa käyttämään myös itse pääomaa. Silloin sinulla on tietenkin pienempi pääoma tuottamassa sinulle, mutta 122 500 euron pääoma toimii loistava puskurina yllättäviin tilanteisiin tai vuosiin, jolloin osakkeet eivät tuotakaan haluamaasi summaa.
Maailma ei tietenkään mene näin suoraviivaisesti. Joku vuosi tuotto saattaa jäädä reilusti alle 7% ja taas joku toinen vuosi tuottoprosentti voi olla kaksinumeroinen. Laskelmien tarkoitus on kuitenkin esimerkin omaisesti osoittaa, mitä sijoittamalla voi saada aikaiseksi. Kannustan sinua siksi miettimään ja laskemaan omat tavoitteesi ja lähtemään liikkeelle. Säännöllisellä ja määrätietoisella tekemisellä voit päästä vaikka mihin kun vain niin päätät. Menestystä matkaasi!
Tellu Uotila, yrittäjä ja sijoittaja
